À la différence d’une usurpation classique où le fraudeur vole l’intégralité d’une identité réelle, l’identité synthétique est un assemblage hybride.Elle combine des données authentiques (aux Etats-Unis d’Amérique, numéro de sécurité sociale, alors qu’ailleurs c’est plutôt le document d’identité national, date de naissance, adresse postale) et des informations inventées (classiquement : les données de contact). Cette combinaison crée un profil cohérent en apparence, notamment lorsque seules les données dites authentiques font l’objet de vérification / analyses (comme lors d’un KYC bancaire par exemple).

Résultat : les systèmes traditionnels, souvent calibrés pour valider une identité par la digitalisation d’usages traditionnels (« papiers s’il vous plait »), passent à côté.

Pourquoi les institutions sont vulnérables ?
Les fraudeurs exploitent la confiance accordée aux données partiellement véridiques. Aux États-Unis, avec un identifiant officiel valide ou une trace de crédit minimale, l’identité synthétique franchit les premières étapes de vérification. Le fraudeur peut ensuite “maturer” son identité :ouvrir un compte bancaire, souscrire à de petits crédits, payer régulièrement… jusqu’à obtenir une notation de crédit solide. Cette patience paie : une fois la crédibilité établie, le fraudeur contracte un prêt plus important, puis disparaît. On parle alors de “bust-out fraud”.

Le coût est considérable : outre Atlantique, la fraude à l’identité synthétique représente déjà plusieurs milliards de dollars de pertes chaque année, selon les estimations des grands cabinets. En Europe, les chiffres commencent à suivre la même tendance, notamment avec l’essor des parcours 100 % digitaux.

Les limites des approches classiques
Les contrôles traditionnels – vérification documentaire, scoring basé sur l’historique, analyse ponctuelle des évènements ou transactions – peinent à détecter ces profils hybrides. Les signaux faibles (username de l’email, attributs du numéro de téléphone, présence de « traces de pas digitales ») ne se révèlent qu’à travers un savoir-faire peu répandu. De plus, les réglementations actuelles se concentrent presque essentiellement sur la conformité KYC. Or, contrôle et lutte contre la fraude sont deux choses distinctes. La première englobe toutes les caractéristiques / étapes autorisant l’accès à un service… mais toute ceci étant exposé, elle permet en même temps de comprendre et donc contourner les mesures.

Vers une nouvelle approche de la détection
Face à cette menace, les entreprises doivent changer de paradigme. L’avenir réside dans des solutions capables de :

• - Allez au-delà de la donnée « déclarative », en étant capable d’y ajouter des informations supplémentaires.
• - Croiser les signaux dynamiques (comportements de navigation, empreinte machine, localisation) avec les attributs statiques de l’identité.
• - Détecter les incohérences relationnelles entre différentes identités : numéros de téléphone partagés, adresses recyclées, comptes reliés à un même appareil.
• - Exploiter l’intelligence artificielle pour analyser en temps réel des volumes massifs de données / informations et identifier des patterns invisibles à l’œil humain.

Ces approches permettent de transformer la détection : passer de la simple validation documentaire/contextuelle à une vision holistique et comportementale de l’utilisateur.

Un enjeu stratégique pour les acteurs digitaux
Les identités synthétiques ne sont pas un phénomène marginal : elles menacent directement la rentabilité, la conformité réglementaire et la relation de confiance avec les clients. Pour les banques, e-commerçants ou assureurs, investir dans des technologies avancées de prévention n’est plus une option : c’est une condition de survie dans l’économie numérique.

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Le e-commerce a connu une croissance fulgurante depuis le début des années 2000, et avec lui, la fraude n’a cessé d’évoluer. Selon les chiffres de la FEVAD communiqués lors de cette Table Ronde 72 % des e-commerçants ont une activité rentable ou à l’équilibre, ce qui montre bien que le e-commerce est un commerce rentable. Et le e-commerce est également un créateur d’emploi, 41 % des e-commerçants ont créé des emplois en 2024.

2000–2005 : les débuts du commerce en ligne

L’arrivée d’Internet dans les foyers marque le coup d’envoi d’un nouveau canal de consommation. Les premiers sites marchands apparaissent, souvent peu sécurisés. Les comportements frauduleux restent artisanaux mais déjà préoccupants.

2005–2010 : le boom du e-commerce… et de la fraude

Le e-commerce se démocratise avec l’essor des marketplaces et des premiers grands pics de consommation en ligne. En parallèle, la fraude devient plus structurée, ciblant les paiements et les failles techniques.

2010–2015 : l’effet réseaux sociaux et l’élargissement des profils fraudeurs

Facebook, Instagram et autres plateformes font émerger de nouveaux usages… mais aussi de nouveaux vecteurs de fraude. Les contenus liés aux méthodes frauduleuses deviennent accessibles à tous. Le profil du fraudeur change : on passe de réseaux organisés à des opportunistes du quotidien.

2015–2020 : réglementation, DSP2 et complexification des parcours

L’entrée en vigueur de la DSP2 en Europe (Directive sur les Services de Paiement) impose l’authentification forte. Objectif : mieux sécuriser les paiements. Résultat : les fraudeurs se déplacent vers d’autres terrains (litiges PayPal, néo-banques, refund…). La faille humaine devient une cible majeure.

2020-2025: industrialisation, cybercrime and AI

Les frontières entre fraude et cybercriminalité se brouillent. Les attaques se professionnalisent, les outils des fraudeurs deviennent ultra-techniques, parfois dopés à l’IA.

Dans le même temps, les marchands doivent faire face à une réglementation plus dense (BNPL, encadrement du crédit conso), à des parcours clients toujours plus exigeants, et à une pression croissante sur la sécurité… sans nuire à l’expérience utilisateur.

25 prochaines années : l’intelligence humaine au cœur du combat

Les prochaines années s’annoncent tout aussi décisives. Deepfake, identités synthétiques, fraudes comportementales et IA offensive bousculent les lignes.

Mais une certitude demeure : c’est l’intelligence humaine qui permet de faire la différence. Là où des modèles automatisés se laissent tromper par une identité synthétique, l’expertise humaine intégrée dans notre approche permet de détecter les anomalies.

Pourquoi les marchands doivent (re)penser leur stratégie anti-fraude

Avec des fraudeurs toujours plus outillés, la stratégie anti-fraude des marchands ne peut plus reposer uniquement sur la technologie ou la conformité.

Les clés d’une lutte efficace aujourd’hui :

• Croiser les approches techniques et comportementales
• Travailler avec des partenaires qui connaissent les schémas émergents
• Anticiper les mutations réglementaires (DSP3, IA Act, crédit à la consommation…)
• Allier performance business et sécurité des parcours

C’est dans cette optique qu’Oneytrust accompagne depuis 25 ans les plus grands acteurs du e-commerce.

Notre mission : créer de la confiance, sans friction.

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L’avenir du e-commerce se construit aujourd’hui. Ensemble, bâtissons-le sur la confiance.

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